¿Cómo calcular el CAT de créditos hipotecarios?

¡Conoce la forma más fácil de calcular el CAT del crédito hipotecario y analiza todas las condiciones del crédito!

Al solicitar un crédito hipotecario, además de la tasa de interés y los gastos notariales, es importante poner atención en el CAT del crédito hipotecario ya que es un excelente indicador de si es, o no, la mejor opción de crédito para ti.

Sigue leyendo, aprende cómo calcular el CAT del crédito hipotecario y entérate de cuál es el crédito hipotecario con el CAT más bajo en México.

¿Qué es el CAT hipotecario?

El Costo Anual Total, conocido por sus siglas CAT, es el porcentaje anual del costo de financiamiento, integrando todos los costos y gastos presentes en los créditos. Esto incluye tu tarjeta de crédito, préstamos para financiamiento y, en este caso, el crédito hipotecario. 

El CAT es establecido y regulado por el Banco de México y la última actualización a sus mecanismos fue hecha en el año 2009, donde se excluye el porcentaje del IVA de las comisiones e intereses para calcularlo. Por lo tanto, todos los datos aportados para su cálculo no deberán incluir el impuesto porque de lo contrario, también se contemplará en el CAT, dando un resultado erróneo. 

Los gastos inherentes al CAT de créditos hipotecarios son:

  • Monto del crédito
  • Gastos iniciales
  • Intereses sin IVA
  • Seguros de vida y de daños
  • Comisión mensual

¿Cómo se calcula el CAT de los créditos hipotecarios?

Para calcular el CAT de créditos hipotecarios es necesario obtener el flujo de recursos entre la institución financiera y el titular del crédito. El CAT hipotecario se calculará siguiendo la siguiente fórmula:

j=1MAj1+itj=k=1NBk1+isk

Cada componente representa lo siguiente:

  • i: el decimal del CAT
  • M: disposiciones totales del crédito
  • j: número identificador de cada disposición, la numeración es consecutiva (1,2,3…)
  • Aj: monto de la disposición correspondiente
  • N: total de pagos de crédito hipotecario
  • k: número identificador de cada pago (1,2,3…)
  • Bk: monto del pago correspondiente
  • tj: tiempo de la vida del crédito que refleja la fecha de inicio hasta la fecha de la disposición que se quiere calcular.
  • sk: tiempo del plazo de crédito entre la fecha de inicio hasta la fecha del pago que se quiere calcular.
  • : suma

Además de aplicar manualmente la ecuación anterior, existen dos formas más fáciles de calcular el CAT de créditos hipotecarios:

  • Fórmula en hojas de cálculo
  • Calculadora del Banco de México 

Fórmula en hojas de cálculo

Para realizar el cálculo del CAT hipotecario de tu crédito vigente, es necesario calcular la Tasa Interna de Retorno o TIR. La TIR es el concepto que engloba cuántos años se necesitan para recuperar una inversión, en este caso se aplicará la TIR para obtener el flujo neto por periodo.

Otro valor que ayudará en el cálculo del CAT de créditos hipotecarios es el tipo de interés efectivo o TIE, que refiere al monto que deberás pagar por el crédito hipotecario aplicado a un periodo de tiempo.

Entonces, una vez que tengas la cifra de cada pago mensual y las disposiciones del crédito, puedes aplicar la siguiente fórmula:

CAT=1+TIRperiodon-1

Donde:

TIRperiodo: el cálculo de la Tasa Interna de Retorno por periodo

n: el número de periodos que correspondan a un año

Calculadora del Banco de México

El Banco de México dispone de una calculadora para el CAT del crédito hipotecario. Para usarla, solo necesitas ingresar a la página y rellenar los siguientes datos:

  • Información del crédito
  • Monto de los pagos

Información del crédito

Ingresa estos datos en tres diferentes etapas según lo vaya requiriendo la plataforma:

  • El monto de financiamiento
  • Las comisiones por apertura
  • El monto recibido
  • El número de disposiciones
  • La periodicidad de los pagos (semanal, quincenal, mensual, bimestral, anual, entre otras)
  • La cantidad de montos diferentes que tiene el pago (depende si es un crédito con tasa fija o variable)
  • Número de cargos adicionales

Monto de los pagos

Dependiendo de las características de tu crédito, como si son mensualidades fijas o un crédito con mensualidades variables, esta sección refleja los espacios necesarios según la información que aportas en la primera parte.

De esta manera, tendrás que ingresar cuántos pagos periódicos se harán con cada monto y la cantidad de cada uno. Para propósitos del ejemplo, se eligieron pagos fijos.

(insertar CAT1)

Después de rellenar las celdas y dar clic en “calcular CAT” se mostrará el CAT en términos porcentuales y el resúmen de los datos que ingresaste como el monto del crédito, el monto total que deberás pagar y el desglose de la cantidad de pagos.

(Insertar CAT2)

¿Cuál es el crédito hipotecario con el CAT más bajo

Ahora que sabes cómo se calcula el CAT hipotecario, revisa la siguiente tabla de comparación sobre el crédito hipotecario con el CAT más bajo:

Institución crediticia % CAT
Banamex 11.6%
BBVA 12.5%
Fovissste  9.3%
HSBC 10.9%
Santander 10.6%
Banorte 10%

Consideraciones

  • Recuerda que el crédito hipotecario con el CAT más bajo no es el único factor que debes considerar, ya que el porcentaje del CAT es con fines informativos y no incluye el IVA.
  • El porcentaje del CAT dependerá de las opciones de crédito que ofrezca cada institución.
  • El CAT hipotecario se calcula por única ocasión durante la vigencia de tu crédito.
  • Tener un buen historial crediticio ayuda tanto en la autorización del crédito como en las opciones de financiamiento a las que puedes acceder.
  • Esta herramienta es muy efectiva en el cálculo del CAT de créditos hipotecarios, para las tarjetas de crédito existe una calculadora distinta.
  • El porcentaje del CAT también depende del tipo de vivienda que elijas, ya sea de interés social, vivienda media o residencial.

Ahora que conoces todos los detalles del CAT del crédito hipotecario, es momento de analizar todas tus opciones de crédito, el monto de financiamiento que necesitas y tu capacidad de pago. Con esta información, seguro encontrarás muy fácil un crédito útil.

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