Cómo obtener un crédito de liquidez

¿CONOCÍAS ESTE TIPO DE CRÉDITO QUE TE PERMITE OBTENER EFECTIVO POR TU INMUEBLE? TE DECIMOS CÓMO FUNCIONA, LOS PROS Y CONTRAS.

Un crédito de liquidez te permite justamente hacer líquido un activo, es decir, a través de él puedes obtener parte del capital invertido en tu casa o departamento dejando éste como garantía al banco. De cierta forma, es algo parecido a empeñar tu coche, pero en este caso, un inmueble para obtener recursos que te permitan salir de un imprevisto, o bien, invertir ese dinero en lo que más te convenga.

Para conocer más detalles del funcionamiento de esta herramienta crediticia, en Vivanuncios, el portal inmobiliario de ebay, entrevistamos a Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil.

“El crédito de liquidez es un tipo de financiamiento con destino libre, es decir, puedes utilizar los recursos que te presta el banco para lo que más te convenga: invertirlo en un negocio, resolver un problema de salud, pagar créditos más caros, etcétera. Para conseguirlo es necesario dejar tu casa o departamento en garantía hipotecaria. Esto por ningún motivo significa que el banco se convierte en propietario de tu casa, significa que le das en garantía el inmueble en cuestión durante el plazo del crédito que contrataste”, explica Soto-Hay.

¿Estaría empeñando mi casa?

Podríamos hablar de una especie de prenda por empeño –explica el directivo-, pero jurídicamente es diferente. En el empeño, la diferencia es que la persona sí transmite la posesión del bien a quien le otorga el crédito. La garantía (ya sea un auto, joyas, incluso una casa) es el propio activo.

¿Quiénes pueden obtener un crédito de liquidez?

Para obtener un crédito de este tipo es necesario cumplir con ciertos requisitos:

  • Ser dueño de un inmueble
  • Que ese inmueble no esté gravado (que no tenga una hipoteca)
  • Que la propiedad tenga valor comercialmente hablando, o sea, que se encuentre en buenas condiciones para ser vendido en caso de ser necesario.

Ahora bien, los bancos ofrecen diferentes condiciones de crédito que pueden variar mucho según la institución. En los créditos de liquidez, prestan a los interesados entre 50 y 70% del valor de su casa o departamento. Las condiciones también son variables dependiendo del monto del crédito, de tu perfil como cliente y de las tasas de interés que oscilan entre 12% y 16% más IVA sobre los intereses, incluso pueden llegar a 25% en el caso de algunas Sofomes.

¿Cómo es el procedimiento?

Cuando una persona hace la solicitud de un crédito de liquidez al banco, éste analiza sus ingresos, su situación en el buró de crédito y se hace un avaluó de la propiedad que dejará en garantía y sobre la que se obtiene la liquidez.

“El banco sigue un proceso de autorización de crédito muy similar al de cualquier crédito hipotecario analizando la viabilidad del cliente como persona capaz de pagar el crédito solicitado, se formaliza ante Notario Público en escritura pública para tener certidumbre, se constituye la hipoteca sobre la casa o el departamento en cuestión y se inscribe la hipoteca en el Registro Público de la Propiedad correspondiente. Es muy importante destacar que no se genera Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles porque no cambia la propiedad de la casa en favor del banco, por lo que los costos de formalización son mucho más bajos que en una compraventa. Solo se paga el avalúo, los honorarios del notario público y los derechos de inscripción de la hipoteca en el Registro Público”, indica Soto-Hay.

A la firma, se constituye la hipoteca a favor del banco y éste deposita al dueño de la casa o departamento los recursos que haya solicitado en una cuenta de cheques que el cliente abrió previamente. De esa forma, podrá aprovechar ese capital y pagarlo en el plazo que haya contratado, que puede ser de 5, 10, 15 o 20 años.

¡Ojo! El crédito de liquidez causa IVA a los intereses

A diferencia del crédito hipotecario para comprar, construir o remodelar tu casa o departamento, el crédito de liquidez sí causa IVA sobre los intereses, por lo que es un poco más caro. Veamos un ejemplo:

Juan obtiene un crédito de liquidez de 500 mil pesos con una tasa de 15%. Ese medio millón de pesos le generará el pago de 75 mil pesos anuales en intereses. Y a ese dinero habrá que sumar el 16% de IVA, o sea, 12 mil pesos más. Por lo tanto, al final del año, el costo financiero de ese préstamo será de 87 mil pesos para Juan.

Diferencias entre crédito hipotecario tradicional y crédito de liquidez

Crédito Hipotecario tradicional Crédito de liquidez
Quien adquiere su casa o departamento con este tipo de crédito, es dueño de la propiedad desde el momento que contrata el financiamiento y solo tiene una limitación del dominio por la hipoteca hasta que liquide el saldo. El dueño del inmueble no transfiere la propiedad de su casa o departamento al banco, solo la deja como garantía del préstamo durante el plazo contratado.
La tasa de interés para créditos hipotecarios a 15 años -que son los más recomendables-, es de alrededor de 10% para quienes tienen un buen perfil de cliente. La tasa de interés es más alta, de 12% a 16%, incluso 25% para algunos casos.
Los intereses no generan IVA Los intereses sí generan IVA
Sí genera Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles, incluso en algunos casos se puede generar ISR. No genera Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles.

De acuerdo con el director general de Tu Hipoteca Fácil, hay que evaluar muy bien si realmente te conviene solicitar un crédito de liquidez: “La principal ventaja es que te permite obtener capital de un activo no productivo y utilizarlo en el destino de tu elección. Debe de ser usado para generar más riqueza o para resolver un problema realmente fuerte. La única desventaja es que un uso inadecuado de esta forma de utilizar tu capital es que la persona desaproveche esos recursos y se quede con una deuda por varios años”.

¡Analiza esta información y toma la decisión que más te convenga!

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Guadalupe Sandoval
La autora es editora web de Vivanuncios, síguela en Twitter.

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