Guía para comprar un seguro de casa en México

Contar con un seguro de casa es muy importante para proteger tu patrimonio ante cualquier tipo de evento adverso. Conoce las opciones de seguros para vivienda disponibles en el país y sus características. 

De acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), únicamente el 4.5% de las viviendas en México se encuentran aseguradas (excluyendo los seguros adheridos a un crédito hipotecario). Esto supone un problema muy grande, pues significa que más del 95 por ciento de las viviendas en México se encuentran desprotegidas ante siniestros, ya sea naturales o provocados por la delincuencia.

Es un hecho que la cultura de los seguros en México está muy alejada de la de los países norteamericanos (EE.UU. y Canadá) y europeos, y esto se debe principalmente a la falta de información y difusión al respecto. Es por ello que en esta guía te contamos todo lo que debes saber acerca de los seguros de casa.

¿Qué es un seguro de casa?

Un seguro de casa es un contrato de servicio entre el propietario de un inmueble y una entidad aseguradora, a través del cual esta última se compromete a cubrir y/o reparar daños al inmueble parciales o totales. Dependiendo del contrato, algunos seguros también cubren pérdidas relacionadas con las pertenencias que se ubican dentro del inmueble. 

Un seguro permite reparar daños provocados por diversas causas especificadas en el contrato, a cambio del pago de una cuota (llamada prima de seguro) periódica (semanal, quincenal, mensual, anual).

Un seguro de este tipo se conforma de diversos elementos, los cuales te explicamos a continuación:

¿Cómo se conforma un seguro de casa?

  • Continente: en pocas palabras, es el inmueble en sí, incluyendo todos los elementos necesarios para su funcionamiento: puertas, ventanas, paredes, pilares, instalaciones y techos, pero excluyendo los muebles y pertenencias personales. Las construcciones anexas (como albercas, jardines, cocheras) que se encuentren dentro del mismo predio también se consideran parte del continente.
  • Contenido: es el conjunto de todos los muebles, electrodomésticos, vehículos, enseres y todo tipo de pertenencias personales que se encuentran dentro del continente.
  • Cobertura: es la lista de siniestros de las que protege la aseguradora al inmueble.
  • Suma asegurada: es el monto que la aseguradora se compromete a pagar en caso de que el inmueble sufra un siniestro de los incluidos en la cobertura. Esta cantidad se calcula con base en la valuación que se realiza tanto del continente como del contenido.
  • Prima de seguro: es la cantidad que el propietario del inmueble paga periódicamente a la aseguradora por sus servicios. 
  • Deducible: es una cantidad establecida que el propietario debe pagar para iniciar una reclamación por siniestro. Esta se establece con el objetivo de que el propietario no provoque daños materiales al inmueble de forma intencional para recibir la compensación correspondiente.

¿Cuáles son los tipos de cobertura de un seguro de casa?

  • Cobertura simple
  • Extendida o complementaria
  • Responsabilidad civil

Cobertura simple

Es la lista de siniestros que cubren prácticamente todas las compañías aseguradoras en sus pólizas. Entre las más frecuentes se encuentran: robo con violencia y sin violencia, incendios, caída de árboles, explosiones, desastres naturales (sismos, huracanes, nevadas, erupciones volcánicas), fallas eléctricas, cristales rotos, fugas de agua y gas, fallas estructurales y accidentes de terceros dentro de tu propiedad.

En caso de un siniestro, el seguro cubre a todas las personas dentro del inmueble, incluyendo aquellas ajenas a la familia, como trabajadores domésticos.

Extendida o complementaria

Son servicios adicionales que ofrece la aseguradora. Estos pueden estar vinculados o no a daños ocasionados por siniestros en la propiedad. Por ejemplo, servicios de asistencia médica y psicológica, asistencia en viajes, remoción de escombros, asistencia legal, asistencia telefónica y, en su caso, apoyo en gastos funerarios.

Responsabilidad civil

Este servicio cubre los daños a terceros y sus pertenencias, siempre que hayan sido provocados por siniestros dentro de tu inmueble, incluidos en la cobertura.

Estas últimas dos usualmente implican un costo adicional, aunque últimamente se ha popularizado la inclusión de la cobertura de responsabilidad civil dentro de los esquemas de cobertura simple.

Estamos de acuerdo en que lo mejor es no tener que utilizar tu seguro de casa, pero en caso de que llegues a necesitarlo, sigue estos pasos:

¿Cómo hacer valer un seguro de casa?

  • Llama a tu aseguradora inmediatamente
  • Recaba evidencia
  • Presenta los documentos que acrediten la propiedad
  • Inicia el proceso de conciliación 

Llama a tu aseguradora inmediatamente

Este es el primer paso, es fundamental al solicitar un servicio de cobertura de daños a tu aseguradora. Llama inmediatamente después de que ocurra el siniestro o de que, en su defecto, te des cuenta (por ejemplo, si te encontrabas de viaje).

Recaba evidencia

Toma fotografías de los espacios y/o bienes afectados, entrevista a los testigos si los hay y recaba toda la evidencia que puedas. Cabe recalcar que es de suma importancia que no alteres el estado en el que se encuentra el inmueble y su contenido. La aseguradora realizará un peritaje y si encuentra alteraciones en la escena seguramente se negará a pagar la compensación porque tendrán razones para pensar que fueron daños causados intencionalmente.

Presenta los documentos que acrediten la propiedad

Debes contar con un archivo de todos los documentos y facturas que acrediten que eres propietario del inmueble y su contenido, incluyendo objetos personales como equipo electrónico, equipo de cómputo, equipo electrodoméstico, obras de arte y muebles.

Esto con el fin de agilizar el inventario de los daños y pérdidas en la fase de investigación y peritaje.

Inicia el proceso de conciliación

Una vez que el peritaje presente los resultados finales, iniciará la fase de conciliación y negociación con el representante de la aseguradora. Asegúrate de que se cumplan las disposiciones contractuales para que te sea compensado lo justo de acuerdo con los daños y perjuicios que recibió tu inmueble y su contenido. No dudes en buscar asesoría legal en caso de que pienses que no te están ofreciendo la compensación justa.

¿Qué instituciones ofrecen seguros de casa?

Actualmente, no solo las compañías aseguradoras pueden ofrecer seguros de casa; también los bancos se han adherido a la prestación de estos servicios, aunque existen diferencias entre ellos:

  • Compañías aseguradoras

Estas son las más comunes al pensar en un seguro de casa, pues son empresas que se especializan en estos servicios. Cuentan con todos los departamentos necesarios para ofrecer estos servicios: asesoría, valuación, investigación socioeconómica y peritaje.

  • Bancos

Algunos bancos también ofrecen servicios de seguro para casa. La diferencia es que, al no ser su principal actividad, se asocian con empresas externas para realizar las actividades de valuación y peritaje.

Finalmente, te proporcionamos los mejores consejos para elegir el seguro de casa que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto:

¿Cómo elegir el mejor seguro de casa?

  • Conoce la cobertura y las exclusiones
  • Conoce los plazos y montos
  • Compara y contrata justo lo que necesitas

Conoce la cobertura y las exclusiones

Antes de formalizar la contratación de un seguro de casa, conoce muy bien los esquemas de cobertura que te ofrecen. Muchas veces las compañías de seguros cuentan con “paquetes” o esquemas predefinidos, pero siempre puedes personalizarlos de acuerdo con tus necesidades.

Ten en cuenta que hay algunos factores que anulan el otorgamiento de un seguro de casa por representar riesgo a la estructura de la edificación. Los más comunes son que el inmueble se encuentre sobre un depósito de aguas subterráneas o sobre asentamientos inestables, por ejemplo, un cerro propenso a un deslave o derrumbe.

Conoce los plazos y montos

Igual de importante es conocer los montos de la prima de seguro, las sumas aseguradas y los deducibles. Esto será fundamental para elegir un seguro que se ajuste a tus finanzas.

Compara y contrata justo lo que necesitas

No dudes en comparar distintas opciones para elegir la mejor. Sé muy cuidadoso al momento de hablar con el agente de seguros, pues es normal que intente venderte algún esquema con beneficios extra. Sin embargo, apégate a la lista de necesidades que definiste inicialmente para evitar comprar servicios que no necesitarás en el futuro.

 

Proteger tu patrimonio es esencial para asegurar la calidad de vida de tu familia, por ello, si tienes planes de comprar una casa, no olvides estos consejos y protégela ante cualquier eventualidad.

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