Sí se puede heredar una casa hipotecada, es decir, cuando no se ha terminado de pagar el crédito, pero se deben tomar en cuenta puntos importantes que aquí te contamos.
El testamento es el documento legal en el que se establece la última voluntad de una persona, incluyendo la declaración de herederos de sus bienes. Por ello es muy importante que todos cuenten con uno.
Una de las preguntas más frecuentes entre las personas que realizan por primera vez su testamento es si se puede heredar una casa hipotecada. La respuesta a esta interrogante es que sí es posible. Sin embargo, existen diversos escenarios que se deben conocer muy bien para determinar el procedimiento correspondiente para cada caso.
Sigue leyendo para enterarte de todo lo que debes saber para dejar tu casa con deuda hipotecaria dentro de tu testamento.
¿Qué pueden hacer los herederos al recibir una casa hipotecada?
- Aceptar la herencia
- Renunciar a la herencia
- Recurrir al beneficio de inventario
La herencia es un derecho, no una obligación, es decir, los herederos tienen la facultad de decidir si quieren quedarse con los bienes traspasados por el titular o rechazarlos. También tienen una tercera opción: el beneficio de inventario. Te contamos a continuación en qué consiste cada una.
Aceptar la herencia
En caso de que el o los herederos ejerzan su derecho de aceptar la herencia, se vuelven los nuevos titulares del inmueble, por lo que de forma implícita aceptan tanto los derechos como las obligaciones del patrimonio.
Así como se puede hacer testamento de una casa hipotecada, las deudas también se heredarán. Es decir, si el inmueble cuenta con pagos pendientes por haber sido obtenido mediante un crédito, en principio la deuda restante es traspasada al beneficiario. Por ende, se vuelve obligación del heredero cubrir esos adeudos si quiere conservar el bien, a menos que cuenten con un seguro de vida vinculado al crédito que liquide la deuda al fallecimiento del titular. Ahondaremos en estos detalles un poco más adelante.
Renunciar a la herencia
Así como tienen derecho a aceptar la herencia, los herederos designados en un testamento tienen también el derecho de renuncia al legado. En este caso, el heredero ya no tendrá ningún derecho sobre el inmueble, ni obligación respecto a la hipoteca pendiente.
En cuanto al futuro de la vivienda, a menos que una tercera persona demuestre legalmente ser acreedor legítimo de la propiedad, el inmueble regresará a ser posesión de la entidad crediticia que lo otorgó.
Recurrir al beneficio de inventario
Este es un mecanismo que permite a los herederos obtener beneficios monetarios del inmueble sin necesidad de quedarse con este. Ya que se puede hacer testamento de una casa hipotecada, esta también se puede poner a la venta.
El beneficio de inventario consiste en que la entidad financiera efectúa la venta del inmueble a un tercero, a precio de venta determinado por un avalúo comercial. Con este dinero se liquida la deuda pendiente y la diferencia monetaria se entrega a los herederos.
Por ejemplo, si la deuda pendiente es de 300 mil pesos y la casa se valúa en 800 mil pesos, la entidad la vende a ese precio. Se salda la deuda y los 500 mil pesos de diferencia se entregan a los herederos.
Este recurso es ideal para aquellas personas que no pueden o no quieren seguir pagando el monto pendiente del crédito pero que no quieren renunciar por completo a los beneficios de su herencia.
¿Qué pasa en los diferentes casos donde se puede hacer testamento de una casa hipotecada?
- Contando con seguro de vida
- Sin seguro de vida
- Crédito hipotecario mancomunado con seguro de vida
- Hipoteca Infonavit
Existen distintas modalidades de crédito hipotecario, y una de las principales figuras involucradas es el seguro de vida. Actualmente es casi obligatorio incluir un seguro de vida en los contratos de hipoteca. Sin embargo, aún pueden existir casos en los que no sea así, sobre todo en los créditos abiertos con más de 20 años de antigüedad. Por ello, te explicamos qué pasa al hacer un testamento de una vivienda hipotecada en los diferentes casos.
Contando con seguro de vida
En este caso, se puede heredar una casa hipotecada sin ningún cargo adicional, pues la entidad bancaria o de vivienda liquidará el monto pendiente de pago al momento del fallecimiento del titular, y la propiedad del inmueble pasa a ser de los herederos, libre de cualquier tipo de cargo.
Este beneficio solo aplicará de forma efectiva cuando tanto el crédito como el seguro estén al corriente en su pago mensual. En caso de que no sea así, la entidad financiera pedirá al heredero ponerse al corriente en estos pagos para liberar la propiedad. Si el pago no se concreta, el banco o institución de vivienda podrá reclamar para sí el inmueble y no realizar el proceso de entrega.
Sin seguro de vida
Si el titular del préstamo hipotecario no tenía contratado un seguro de vida en su crédito, los derechos y obligaciones de dicha hipoteca pasan directamente a los herederos, quienes ahora tendrán la obligación de pagar las deudas pendientes de este. Esto se llama hipoteca heredada o hipoteca adquirida.
Si los herederos del crédito determinan que no quieren aceptar estas obligaciones, pueden recurrir a renunciar a la herencia o al beneficio de inventario, como se explicó anteriormente.
Crédito hipotecario mancomunado con seguro de vida
Aunque se puede hacer testamento de una casa hipotecada que fue adquirida por un crédito compartido, la situación en estos casos cambia.
En un crédito mancomunado existen dos titulares, y ambos se encuentran amparados por el seguro de vida. Por ello, si fallece uno de ellos, se aplica el mismo criterio al crédito restante que si este fuera individual: la deuda se salda, pero con la diferencia de que la propiedad queda a nombre del otro titular del crédito.
En este caso, si la propiedad se hereda, los herederos tienen derecho a su propiedad hasta después del fallecimiento del otro titular.
Hipoteca Infonavit
Con las nuevas reformas del Infonavit, ahora el titular de un crédito hipotecario puede pedir sus escrituras aún si no ha terminado de pagar el financiamiento.
Aunque se puede hacer testamento de una casa hipotecada aún sin contar con las escrituras, lo mejor es obtenerlas, pues si se hereda, los herederos sí las necesitarán para hacer el proceso de adjudicación de la propiedad.
En caso de que el inmueble figure en el testamento pero no se cuenten con escrituras, los herederos tendrán que realizar otro procedimiento legal para obtener las escrituras a su nombre.
¿Qué pasa si al momento de fallecer el titular, la casa no figura en el testamento?
Como último punto de interés, es importante saber qué pasa cuando los bienes inmuebles de un fallecido no figuran en su testamento.
En este caso, se inicia un juicio sucesorio intestamentario entre las personas allegadas al fallecido, como familiares, cónyuges, amigos y demás personas que consideran que tienen derecho sobre la propiedad. Estos presentan evidencias para sostener su afirmación y un juez civil determinará con base en su análisis qué persona debe ser la heredera del inmueble en cuestión.
Estos juicios suelen ser muy largos y producir gastos elevados a los involucrados, por lo que lo ideal es realizar un testamento para evitar estas pugnas entre seres queridos.
Desafortunadamente, la falta de testamento se presenta frecuentemente entre la población de nuestro país. Es por ello que el gobierno ha instado a las Notarías Públicas a nivel nacional a incentivar la cultura del testamento.
En este sentido, el mes de septiembre se ha nombrado “mes del testamento”. Durante este mes se ofrecen descuentos sobre los gastos notariales de este trámite, además el gobierno lanza campañas de concientización en todos los medios acerca de la importancia de contar con un este documento.
Sin duda, es muy importante contar con este respaldo para dejar un patrimonio heredado a tus descendientes y, ahora que sabes que sí se puede hacer testamento de una casa hipotecada, no dudes en poner orden sobre la repartición de tus bienes.
Evita fraudes inmobiliarios y acércate a tu notaría y/o a tu abogado de confianza para conocer a detalle los requisitos y trámites necesarios para obtener este documento que evitará quebraderos de cabeza en tu familia.
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